숨은 내 돈 찾는 방법 다섯 곳 — 계좌·보험금·카드포인트·국세 환급금·통신비 한 번에
잊은 통장, 안 찾은 보험금, 쌓인 카드포인트, 못 받은 세금, 해지하고 남은 통신비. 이 다섯 가지는 돈이 남아 있는 이유도 다르고 찾는 창구도 전부 다릅니다. 한 곳에서 다 되는 사이트는 없습니다. 그래서 어디에 무엇이 남는지, 어느 것부터 봐야 하는지를 먼저 정리했습니다. 다섯 곳을 순서대로 돌면 30분이면 끝납니다. 전부 무료입니다.
다섯 곳을 한 표로
조회 창구와 조건이 다릅니다. 이 표만 보고 내게 해당하는 줄부터 찾으시면 됩니다.
| 남은 돈 | 조회하는 곳 | 운영 | 바로 받을 수 있나 | 언제 되나 |
|---|---|---|---|---|
| 잠자는 계좌 예·적금·증권·신탁 | 파인 fine.fss.or.kr 어카운트인포 앱 | 금융감독원 금융결제원 | 1년 이상 거래 없고 100만 원 이하면 그 자리에서 이전·해지 | 조회는 24시간 이전·해지는 처리 시간 제한 있음 |
| 안 찾은 보험금 중도·만기·휴면 | 내보험찾아줌 cont.insure.or.kr | 생명보험협회 손해보험협회 | 간편청구로 신청, 추가 확인이 없거나 소액이면 3영업일 안에 입금 | 상시 |
| 카드포인트 | 카드포인트 통합조회 cardpoint.or.kr | 여신금융협회 | 신청하면 대부분 즉시 입금 | 조회 24시간 계좌입금 0시 30분~23시 30분 |
| 국세 미수령 환급금 | 홈택스 / 손택스 | 국세청 | 계좌를 등록하면 그 계좌로 지급 | 상시 |
| 통신비 미환급금 | 스마트초이스 TV는 kait-tvrefund.kr | KTOA KAIT | 조회 후 로그인하고 환급 신청 | 평일 09~18시만 |
다섯 곳 모두 본인 명의 계좌로만 받습니다. 가족 계좌로는 안 됩니다. 그리고 전부 본인이 직접 인증해야 해서, 부모님이나 자녀 것을 대신 조회할 수 없습니다. 돌아가신 분의 금융자산만 예외로 상속인 조회라는 별도 절차가 있습니다.
금액으로 보면 어디부터 봐야 하나
금융위원회·금융감독원 보도자료(2025년 9월 15일)에 나온 2025년 6월 말 기준 숫자입니다. 여기서 「숨은 금융자산」은 휴면 금융자산, 3년 이상 입출금이 없는 장기 미거래 자산, 쓰지 않은 카드포인트를 합친 것입니다.
| 종류 | 전체 금액 | 어디서 |
|---|---|---|
| 예·적금 | 약 7조 5,209억 원 | 파인 / 어카운트인포 |
| 보험금 | 약 5조 8,506억 원 | 내보험찾아줌 |
| 카드포인트 | 약 2조 9,060억 원 | 카드포인트 통합조회 |
| 증권(투자자예탁금 등) | 약 2조 686억 원 | 파인 / 어카운트인포 |
| 신탁 | 약 1,021억 원 | 파인 / 어카운트인포 |
| 소계 | 약 18조 4,482억 원 | |
| 국세 미수령 환급금 | 약 889억 원 (38만 8천 건) 2026년 6월 말 잠정 | 홈택스 / 손택스 |
| 통신비 미환급금 | 공식 집계를 찾지 못했습니다 | 스마트초이스 / KAIT |
금액 순서대로라면 계좌 → 보험금 → 카드포인트가 먼저입니다. 다만 국세 환급금과 통신비는 전체 규모는 작아도 해당하는 사람에게는 한 건이 클 수 있습니다. 종합소득세를 직접 신고한 적이 있거나 통신사를 옮긴 적이 있다면 금액 순서와 관계없이 확인해 보는 편이 낫습니다.
① 잠자는 계좌 — 파인 또는 어카운트인포
은행을 하나씩 돌 필요가 없습니다. 파인과 어카운트인포는 보는 범위가 같습니다. 컴퓨터면 파인, 휴대폰이면 어카운트인포로 생각하시면 됩니다.
- 포털에서 파인을 검색하거나 fine.fss.or.kr로 들어갑니다. 금융감독원 사이트가 맞는지 주소를 확인하세요.
- 메뉴의 내 돈 관리 → 내 계좌 통합조회 및 관리를 누릅니다.
- 본인인증을 합니다.
- 은행, 저축은행, 상호금융, 우체국, 증권사 등 업권별로 내 이름의 계좌 목록이 뜹니다.
- 목록에서 비활동성(오래 거래 없음) 표시가 있는 계좌와 잔액을 확인합니다.
- 잔액이 있는 소액 계좌는 바로 잔고 이전이나 해지를 신청합니다.
금융위원회 안내에 따르면 1년 이상 거래가 없고 잔액이 100만 원 이하인 예·적금, 투자자예탁금, 신탁은 그 자리에서 바로 환급받을 수 있습니다.
| 계좌 상태 | 처리 |
|---|---|
| 1년 이상 거래 없음 + 100만 원 이하 | 파인·어카운트인포에서 바로 이전·해지 |
| 100만 원 초과 | 해당 금융회사 앱이나 창구에서 찾기 |
| 최근 1년 안에 거래가 있음 | 평소처럼 그 금융회사에서 출금 |
| 주식 등이 남아 있는 증권계좌 | 해당 증권사에서 매도 후 출금 |
만기가 지난 적금을 그냥 두면 이자가 거의 붙지 않습니다. 보도자료에도 만기 뒤에는 적용 금리가 점점 낮아지고 소멸시효가 지나면 이자를 주지 않는다고 적혀 있습니다. 찾아서 지금 쓰는 통장으로 옮기는 편이 이득입니다.
② 안 찾은 보험금 — 내보험찾아줌
생명보험협회와 손해보험협회가 함께 운영합니다. 모든 보험사 것을 한 번에 조회하고 그 자리에서 청구까지 됩니다. 보험을 해지하는 게 아니라 이미 내 몫으로 금액이 정해진 돈을 받아 가는 것입니다.
| 종류 | 뜻 | 예 |
|---|---|---|
| 중도보험금 | 계약 기간 중 일정 조건이 되면 나오는 돈 | 건강진단자금, 축하금, 자녀교육자금, 자립자금, 생활·여행자금, 배당금, 생존연금 |
| 만기보험금 | 계약이 만기된 뒤 소멸시효가 끝나기 전의 보험금 | 만기환급금 |
| 휴면보험금 | 소멸시효가 지났지만 보험사나 서민금융진흥원이 보관 중인 돈 | 오래 잊은 만기환급금 |
- 포털에서 내보험찾아줌을 검색하거나 cont.insure.or.kr로 들어갑니다.
- 첫 화면의 내 보험 찾아줌 조회하기를 누릅니다.
- 본인인증과 개인정보 제공 동의를 합니다.
- 가입한 보험계약 목록과 숨은 보험금이 회사별로 나옵니다.
- 청구할 계약을 고르고 간편청구에서 받을 계좌를 입력합니다.
- 추가 확인이 없거나 소액이면 3영업일 안에 입금됩니다. 금액이 크거나 서류가 필요하면 보험사에서 연락이 옵니다.
2022년부터는 보험사가 가진 보험금뿐 아니라 서민금융진흥원에 넘어간 휴면보험금까지 여기서 한 번에 청구할 수 있습니다. 숨은 보험금이 없더라도 가입한 보험 전체 목록을 볼 수 있어서, 중복 가입을 정리할 때도 쓸모가 있습니다.
「두면 이자가 붙는다」는 생각은 조심하세요. 금융위원회 자료에는 이 오해 때문에 보험금을 안 찾는 경우가 있다고 적혀 있고, 휴면보험금에는 이자가 붙지 않습니다.
③ 카드포인트 — 1포인트부터 통장으로
여러 카드사에 흩어진 포인트를 여신금융협회 통합조회에서 한 번에 보고 내 통장으로 받습니다. 두 통합 서비스는 2021년 1월 5일에 시작됐고, 협회 안내에 나오는 카드사는 롯데·비씨·삼성·신한·우리·하나·현대·KB국민·NH농협·씨티카드와 우체국입니다.
- 포털에서 카드포인트 통합조회를 검색해 cardpoint.or.kr로 들어갑니다. 휴대폰이면 어카운트인포 앱도 됩니다.
- 조회/입금/기부 메뉴를 누릅니다.
- 약관 동의와 본인인증을 합니다. 비회원으로도 됩니다.
- 카드사별 포인트 잔액과 소멸 예정 포인트가 나옵니다.
- 입금할 카드사를 고르고 본인 명의 계좌를 입력합니다.
- 대부분 카드사는 바로, 일부는 다음 날 통장에 들어옵니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 현금화 비율 | 1포인트 = 1원 |
| 최소 금액 | 1포인트부터 신청 가능 |
| 대상 포인트 | 카드사 대표 포인트만 (제휴 포인트 등 일부 제외) |
| 대상 회원 | 개인 신용·체크카드 회원. 법인 회원은 이용 불가 |
| 신청 횟수 | 카드사별 하루 1회 |
| 취소 | 신청 즉시 포인트가 차감되므로 취소 불가 |
| 이용 시간 | 조회는 24시간. 계좌입금은 서비스 시작 당시 매일 0시 30분~23시 30분으로 안내 |
입금 기한이 지났는데도 돈이 안 들어왔다면 협회가 아니라 해당 카드사 고객센터에 물어야 합니다. 협회는 신청을 카드사에 넘기는 역할만 합니다.
| 카드사 | 번호 | 카드사 | 번호 |
|---|---|---|---|
| 롯데카드 | 1588-8100 | 비씨카드 | 1588-4000 |
| 삼성카드 | 1588-8700 | 신한카드 | 1544-7000 |
| 우리카드 | 1588-9955 | 하나카드 | 1800-1111 |
| 현대카드 | 1577-6000 | KB국민카드 | 1588-1688 |
| NH농협카드 | 1644-4000 | 씨티카드 | 1566-1000 |
| 우체국 | 1588-1900 |
④ 국세 미수령 환급금 — 홈택스·손택스
국세청이 돌려주기로 정했는데 2개월이 지나도록 안 찾아간 세금입니다. 종합소득세를 신고했는데 환급금이 안 들어왔거나, 예전에 일하던 곳에서 떼인 3.3% 세금을 돌려받기로 했는데 계좌를 바꿔서 놓친 경우가 많습니다.
| 흔한 경우 | 왜 남았나 |
|---|---|
| 종합소득세 신고 때 계좌를 안 적었다 | 보낼 곳이 없어 국세청에 그대로 남음 |
| 계좌번호를 잘못 적었거나 해지한 계좌였다 | 입금이 실패하고 남음 |
| 이사 후 우편 안내문을 못 받았다 | 환급이 있다는 사실 자체를 모름 |
| 세무서가 세금을 고쳐 다시 계산했다 | 본인이 신청하지 않았는데 환급이 생김 |
회사에서 하는 연말정산 환급은 보통 회사가 월급과 함께 주기 때문에 여기 잡히지 않습니다. 홈택스 미수령 환급금에 잡히는 것은 주로 종합소득세, 부가가치세처럼 본인이 직접 신고한 세금이나 세무서가 고쳐 준 세금입니다.
| 기기 | 경로 |
|---|---|
| 컴퓨터 | 홈택스 로그인 → 납부·고지·환급 → 국세환급 → 국세환급금 찾기 |
| 휴대폰 | 손택스 앱 로그인 → My홈택스 → 환급·고지·체납·과오납 조회 |
| 둘 다 어렵다 | 국세청 ARS 1544-9944 |
홈택스는 메뉴 이름과 위치를 종종 바꿉니다. 위 경로에서 안 보이면 화면 위쪽 검색창에 환급금을 입력해 「국세환급금 찾기」를 누르는 게 가장 빠릅니다.
금액이 있으면 같은 메뉴 묶음의 환급계좌개설(변경) 신고에서 본인 명의 계좌를 등록합니다. 계좌 등록이 어려우면 500만 원 이하일 때 관할 세무서에 전화해 알려 주거나, 국세환급금 통지서와 신분증을 들고 우체국에서 현금으로 받을 수도 있습니다.
「환급이 있다더니 돈이 안 들어왔다」면 충당된 것일 수 있습니다. 체납한 세금이 있으면 환급금은 먼저 그 체납액에 자동으로 충당됩니다. 앞으로 낼 세금에 자동 충당하는 기준은 2025년에 10만 원에서 20만 원으로 올랐습니다. 홈택스 조회 화면에서 같이 확인해 보세요.
⑤ 통신비 미환급금 — 스마트초이스와 TV 창구
휴대폰이나 인터넷을 해지·번호이동한 뒤 정산이 끝나고도 덜 돌려받은 돈입니다. 마지막 달 요금이 일할 정산될 때 할인이 늦게 반영되거나, 자동이체와 직접 납부가 겹쳐 두 번 빠져나가거나, 설치할 때 낸 보증금이 남는 경우입니다.
| 해지한 서비스 | 조회하는 곳 | 운영 |
|---|---|---|
| 휴대폰, 집 전화, 인터넷 | 스마트초이스 통신 미환급액 조회 smartchoice.or.kr | 한국통신사업자연합회(KTOA) |
| 케이블TV, IPTV, 위성방송 | 유료방송 미환급액 정보조회서비스 kait-tvrefund.kr | 한국정보통신진흥협회(KAIT) |
헷갈리기 쉬운 것이 인터넷+TV 결합입니다. 같은 회사에서 묶어 썼더라도 인터넷 몫은 스마트초이스에서, TV 몫은 유료방송 창구에서 각각 조회해야 합니다.
| 종류 | 언제 생기나 | 해당 통신사 |
|---|---|---|
| 과오납 요금 | 정산 뒤 할인이 반영됐거나 요금이 두 번 빠져나간 경우 | KT, SK텔레콤, LG유플러스, SK브로드밴드 |
| 시설 보증금 | 집 전화·인터넷 설치 때 낸 보증금을 못 돌려받은 경우 | KT(유선), LG유플러스(유선), SK브로드밴드 |
| 할부 보증보험료 | 휴대폰 할부 보증보험료 중 돌려받을 몫 | SK텔레콤(무선) |
스마트초이스는 평일 오전 9시~오후 6시에만 열립니다. 토요일과 공휴일은 쉽니다. 저녁이나 주말에 안 된다고 포기하지 말고 평일 낮에 다시 해 보세요.
법인 가입자, 만 14세 미만 가입자, 외국인·가명 가입자, 명의도용 방지 서비스 가입자는 여기서 조회되지 않습니다. 해당하면 해지했던 통신사에 직접 연락해야 합니다. 스마트초이스 대표번호(02-2015-9163)는 개인정보가 필요한 금액 조회는 해 주지 않습니다.
| 통신사 | 고객센터 (스마트초이스 안내 기준) |
|---|---|
| KT | 080-000-1618 / 080-000-9999 |
| SK텔레콤 | 080-011-6000 / 1599-0011 |
| LG유플러스 | 080-019-7000 / 080-851-7001 |
| SK브로드밴드 | 080-8282-106 |
| 유료방송(TV) 종합안내센터 | 080-080-4278(무료) / 1577-4278(유료) |
사라지는 기한만 모으면
다섯 가지는 없어지는 방식이 다릅니다. 급한 것부터 보려면 이 표가 기준입니다.
| 돈 | 없어지거나 손해 보는 시점 |
|---|---|
| 국세 미수령 환급금 | 5년이 지나면 국고로 귀속되어 다시는 못 받습니다. 2025년 한 해에만 46억 원(약 2만 3천 건)이 국고로 넘어갔습니다. 2024년 24억 원의 두 배 가까운 금액입니다 |
| 만기보험금 | 소멸시효가 3년(2015년 3월 이전 계약은 2년). 지나면 휴면보험금이 되고 이자가 붙지 않습니다 |
| 카드포인트 | 적립 후 카드사 약관이 정한 기간이 지나면 자동 소멸. 조회 화면에 소멸 예정 포인트와 소멸 월이 표시됩니다 |
| 예·적금 | 만기 뒤 적용 금리가 점점 낮아지고, 소멸시효가 지나면 이자를 주지 않습니다 |
| 통신비 미환급금 | 공식 안내에서 기한을 확인하지 못했습니다. 해지한 통신사에 확인하세요 |
놓친 공제 때문에 처음부터 세금을 많이 낸 경우는 조회해도 나오지 않습니다. 이때는 경정청구를 해야 하고, 신고 기한 다음 날부터 5년 안이면 홈택스에서 직접 신청할 수 있습니다. 몇 년 전 연말정산에서 부모님 공제나 월세 공제를 빠뜨렸다면 여기에 해당합니다.
이런 문자·전화는 전부 무시하세요
다섯 곳 모두 본인이 직접 사이트에 들어가서 하는 일입니다. 링크를 눌러 신청하는 방식이 아닙니다.
- 「숨은 돈이 있습니다」 「포인트가 곧 사라집니다」 「환급금이 있으니 아래에서 신청하세요」 → 링크를 누르지 않습니다
- 앱을 설치하라는 링크, 특히 apk 파일은 절대 받지 않습니다
- 정상 서비스는 비밀번호, 카드 CVC, 계좌 비밀번호를 묻지 않습니다
- 국세청은 환급과 관련해 전화·문자·이메일로 개인정보나 계좌 비밀번호를 묻지 않는다고 안내하고 있습니다
- 보험금이나 포인트를 찾아 준다며 수수료를 요구하면 사기입니다. 다섯 곳 모두 무료입니다
- 이미 눌렀거나 정보를 넣었다면 금융감독원 1332, 경찰 112에 바로 알립니다
조회는 포털에서 직접 검색하거나 주소를 직접 입력해 들어가세요. 내 명의로 휴대폰이 몰래 개통됐는지 걱정되면 엠세이퍼로 내 명의 휴대폰 조회하는 방법도 함께 확인해 보세요.
계좌 말고 따로 찾아야 하는 돈
| 돈 | 조회하는 곳 |
|---|---|
| 주소가 바뀌어 못 받은 배당금 등 | 한국예탁결제원 e서비스 ta.ksd.or.kr |
| 돌아가신 분의 예금·보험·증권 | 정부24·주민센터의 안심상속 원스톱 서비스, 또는 금융감독원 상속인 금융거래 조회 서비스. 보험은 그 결과를 내보험찾아줌의 「상속인 방문조회 신청결과 확인하기」에서 봅니다 |
| 미성년 자녀 명의 통장 | 본인인증 방식이 달라 통합조회가 제한될 수 있습니다. 해당 은행에 가족관계 서류를 들고 문의하세요 |
| 공제(우체국·농협 등) 상품 | 내보험찾아줌 목록에 없을 수 있습니다. 해당 회사에 직접 문의하세요 |
30분 코스 — 순서대로 하면 이렇게
- 파인(또는 어카운트인포 앱)에서 계좌 전체를 봅니다. 1년 넘게 거래 없고 100만 원 이하면 그 자리에서 이전·해지
- 같은 자리에서 어카운트인포 앱이면 카드포인트까지 한 번에 됩니다. 컴퓨터라면 cardpoint.or.kr로 따로
- 내보험찾아줌에서 보험금을 조회하고 간편청구
- 홈택스(또는 손택스)에서 국세환급금 찾기. 금액이 있으면 환급계좌를 등록
- 해지한 통신 서비스가 있으면 평일 낮에 스마트초이스. TV는 kait-tvrefund.kr에서 따로
- 배당금이 있을 만하면 한국예탁결제원 e서비스
①~④는 아무 때나 됩니다. ⑤만 평일 낮으로 시간이 묶여 있으니, 평일 낮이 아니라면 ⑤를 빼고 먼저 네 가지를 끝내 두시면 됩니다.
자주 받는 질문
Q. 다섯 곳 다 돈이 드나요
전부 무료입니다. 파인, 어카운트인포, 내보험찾아줌, 카드포인트 통합조회, 홈택스·손택스, 스마트초이스 모두 조회와 신청에 수수료가 없습니다.
Q. 조회만 해도 신용점수가 떨어지나요
계좌 목록 조회는 대출 심사가 아니라서 신용점수와 관계없습니다.
Q. 돌아가신 부모님 것도 볼 수 있나요
본인 것만 조회됩니다. 돌아가신 분의 금융자산은 정부24나 주민센터의 안심상속 원스톱 서비스, 또는 금융감독원 상속인 금융거래 조회 서비스로 따로 신청합니다. 보험은 그 결과를 내보험찾아줌에서 확인합니다.
Q. 보험금을 받으면 보험이 해지되나요
중도보험금은 계약 중에 나오는 돈이라 받아도 계약은 유지됩니다. 만기보험금은 이미 계약이 끝난 뒤의 돈입니다.
Q. 실손보험 청구도 내보험찾아줌에서 하나요
아닙니다. 병원비 실손보험은 보험사 앱이나 실손24 등으로 따로 청구합니다. 내보험찾아줌은 이미 금액이 정해졌는데 안 찾은 보험금을 찾는 곳입니다.
Q. 카드포인트를 현금으로 바꾸는 게 이득인가요
카드 대금 차감이나 쇼핑에 써도 같은 1원 가치인 경우가 많습니다. 다만 쓸 곳이 마땅치 않거나 소멸이 가까우면 통장으로 받는 편이 확실합니다.
Q. 포인트가 0으로 나옵니다
통합조회에는 카드사 대표 포인트만 나옵니다. 제휴 포인트는 각 카드사 앱에서 따로 확인하세요.
Q. 환급이 있다는데 돈이 안 들어왔습니다
국세는 체납액에 자동 충당됐을 수 있으니 홈택스 조회 화면을 확인하세요. 카드포인트는 일부 카드사가 다음 날 입금합니다. 통신비는 통신사가 최종 확인하면서 금액이 달라질 수 있습니다.
Q. 본인인증이 안 넘어갑니다
휴대폰 명의가 본인인지 확인하고 다른 인증 방법으로 바꿔 보세요. 통신비는 명의도용 방지 서비스에 가입했으면 조회 대상에서 빠집니다.
Q. 1년에 몇 번 해 보면 되나요
이사하거나 휴대폰 번호를 바꾼 뒤, 그리고 연말에 한 번씩 보시면 충분합니다.
확인 기준일과 출처
확인 기준일 2026년 11월 2일 (각 항목의 원래 확인일은 2026년 10월 17일~19일)
확인 방법 숨은 금융자산 규모(18조 4,482억 원)와 종류별 금액, 100만 원 이하 즉시 환급 조건은 금융위원회·금융감독원 보도자료 「숨은 금융자산 찾아주기 캠페인」(2025년 9월 15일)에서 확인했습니다. 숨은 보험금의 정의·종류·소멸시효·간편청구 지급 기한은 금융위원회 보도자료(2022년 6월 15일)로, 내보험찾아줌의 메뉴 구성과 두 협회 연락처는 cont.insure.or.kr 첫 화면에서 확인했습니다. 카드포인트의 현금화 비율·대상·횟수·입금 시점·이용 시간과 카드사별 고객센터 번호는 여신금융협회 cardpoint.or.kr의 안내와 서비스 시작 당시(2021년 1월) 보도로 확인했습니다. 국세 미수령 환급금 규모와 국고 귀속액은 국세청이 국회에 제출한 자료를 다룬 2026년 9월 보도로, 미수령 기준(결정 후 2개월)과 받는 방법·ARS 번호는 국세청 지방청 안내를 다룬 세정 전문지 보도로 확인했습니다. 통신 미환급액의 대상 통신사·환급 종류·조회 제외 대상·이용 시간·고객센터 번호는 스마트초이스 「통신 미환급액 조회 서비스 안내」에서, 유료방송 창구와 문의 번호는 KAIT 조회 사이트에서 확인했습니다.
적지 않은 것 통신비 미환급액의 전체 규모는 최근 공식 집계를 찾지 못해 적지 않았습니다. 통신비 미환급금의 소멸 기한도 공식 안내에서 확인하지 못했습니다.
참고 금액 기준, 처리 시간, 이용 시간은 바뀔 수 있습니다. 실제 신청 전에는 각 사이트 화면의 안내를 기준으로 하세요.
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